404 Not found

Классификация форм потребительских кредитов

Потребительский кредит

2.4. Классификации кредита: формы и виды

Классификация форм потребительских кредитовQudringentorum reddis mihi, Phoebe, tabellas: Centum Da potius mutua, Phoebe, mihi.

Quaere alium, cui te tarn Vam vano munere joctes: Quod tibi non possum solvere, Phoebe, meum est.

Марциал (40-104)

Ты возвращаешь мне, Феб, на четыреста тысяч расписку: Сотню бы тысяч ты мне лучше уж, Феб, одолжил.

Ты поищи-ка других, чтоб пустым этим хвастаться даром: Что не могу заплатить, Феб, я тебе, то мое.

. (1890-1978)

Форма кредита является внутренней организацией и внешним выражением его содержания. При этом форма и содержание кредита образуют неразрывное единство. Форма кредита конкретизирует, каким образом кредит исполняет свои функции в данной стране и на данном этапе экономического развития. Периодически возникающее в ходе развития несоответствие содержания и формы кредита приводит к отмиранию старых форм и возникновению новых. Форма кредита тесно связана с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных ОТНОшений, т. е. зависит от: 1)

характера кредитора и заемщика; 2)

ссуженной стоимости; 3)

целевых потребностей заемщика.

Под видом кредита отечественная наука понимает

по организационно-экономическим признакам, которая используется для классификации кредита в зависимости от: 1)

стадий воспроизводства; 2)

отраслевой направленности; 3)

объектов кредитования; 4)

обеспеченности; 5)

срочности; 6)

платности.

В отечественной литературе сформировались две основные классификации форм кредита. В соответствии с > кредит может принимать

шестъ-семъ (рис. 2.8). Ростовщический. Коммерческий

1 Банковский Государственный Потребительский Ипотечный Международный Рис. 2.8. Первая традиционная классификация кредита

выделяет в качестве основных и (рис. 2.9), проводя на этой основе дальнейшую конкрети-‘

зацию по видам.41

Принципиальных противоречий между этими двумя подходами не существует. Рассмотрим кратко основные формы кредита согласно традиционным классификациям. Формы кредита

І Іаиионал ьн ы й / между паро дн ы й

Денежный Банковский Межбанковский Ипотечный Ломбардный Потребительский Государственный

Рис. 2.9. Вторая традиционная классификация кредита

Ростовщический кредит сложился в давние времена и считается простейшей и неразвитой формой. До создания современной банковской системы основными кредиторами-ростовщиками были крупные землевладельцы, храмы, торговцы. Для ростовщического кредита характерны высокая ставка процента и ее резкое колебание.

С развитием банковской системы ростовщический кредит утратил свое значение, но может существовать полулегально (во многих странах он законодательно запрещен), предоставляя свои услуги лицам, лишенным доступа к современным формам кредита.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Этот кредит представляется в товарной форме в виде за проданные

товары. При этом, как правило, участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные связи и создают платежные средства в виде векселей.

Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды не ЯВЛЯется главной целью, она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров.

Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслу живает только процесс обращения товаров. Как правило, коммерческий кредит имеет краткосрочный характер.

Лизинговый кредит представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движимого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга. Лизинг позволяет быстро и без резкого финансового напряжения обновлять производственные фонды.

Банковский кредит представляет собой банковскую ссуду, предоставляемую банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств и вкладов, а также приобретенных ресурсов у других банков.

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть пттребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник — торговая фирма, продающая товары в кредит. Эти фирмы кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банков как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. По масштабам развития в России погребительский кредит пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме — на строительство, ремонт и т. п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели — долгосрочный характер.

Следствием бурного развития потребительского кредитования стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц. У некоторых банков, занимающихся выдачей быстрых кредитов, уровень невозвращения в срок превышает 10% от розничного кредитного портфеля. И с развитием рынка кредитования, как ожидается, он будет только расти, стремясь к показателю 12-15%. В Санкт-Петербурге на 2005 г. существовало сколько десятков компаний, оказывающих услуги по возврату просроченных долгов. В 2005 г. на петербургский рынок услуг по возврату просроченной задолженности вышли и два крупнейших московских коллекторных агентства — ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ЗАО «Финансовое агентство по сбору платежей». Для сравнения, в США работает 6,5 тыс. агентств по сбору долгов, в Польше — около 700. В среднем размер вознаграждения коллекторной компании ссг ставляет 25-40% от суммы погашенной задолженности.

По кредитным картам совсем не удается вернуть лишь 5-6% от общего объема выданных кредитов. При этом доля умышленных невозвратов в портфелях банков составляет в среднем 15% от общего объема проблемных кредитов.

Ипотечный кредит представляет собой ссуду под залог недвижимого имущества.

Большинство ипотечных ссуд имеет целевое назначение, поскольку они кг1 пользуются для финансирования приобретения, постройки жилых и произволственных объектов и освоения земельных участков. Обычно ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (10-30 лет).

По данным Госстроя РФ, 77% семей хотят улучшить жилищные условия. И основным препятствием на пути к массовой ипотеке являются низкие доходы большинства населения. На сегодняшний день объем ипотечных операций при покупке квартир не превышает 2-3% рынка жилищного строительства, в то время как в разг1 витых странах — 80-90%. Особенно остро стоит проблема первоначального взноса. Очень многие потенциальные клиенты банков, которые в состоянии платить по $400-500 в месяц за кредит, просто не располагают 30% от цены необходимого им жилья. Особенно это касается молодых людей, только что начавших работать. Между тем в европейских странах первоначальный взнос колеблется в пределах 5%. Российские власти декларируют намерение в несколько раз увеличить объемы ипотечного кредитования. Реализация этого плана заключается в снижении процентных ставок по кредитам и первоначального взноса. Сами же банкиры в основной своей массе пока не торопятся снижать ни «входной порог» для заемщиков, ни процентную ставку по кредитам. Одним из главных барьеров на пути развития является также слабость ресурсной базы банков. В мировой практике эта проблема решается путем выпуска долгосрочных ипотечных ценных бумаг с низкими процентными ставками и высоким уровнем надежности. В России работа по созданию ипотечных ценных бумаг только началась. В свою очередь, высокие процентные ставки и жесткие требования банков по подбору заемщиков сложились именно из-за отсутствия рынка свободного обращения закладных, на котором банки, выдающие кредиты, могли бы рефинансироваться.

Государственный кредит представляет собой совокупность отношений по 1ГГ’ воду мобилизации государством временно свободных денежных средств физических и юридических лиц с целью покрытия

. В данном случае заемщиком выступает государство, а кредитором — население, предпринимательский сектор, общественные организации и сектор заграница. Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В России они представлены государ« твенными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3, 6 и 12 месяцев, государственными долгосрочными облигациями (ГДО), облигациями федерального займа (ОФЗ), облигациями государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигациями внутреннего государственного займа, казначейскими облигациями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ. Агентом правительства по выпуску государственных долговых обязательств является Министерство финансов РФ.

Местные органы власти, являющиеся юридическими лицами, также могут выпускать муниципальные займы для развития региональной инфраструктуры. Гсг’ сударство выступает не только как должник, но и как кредитор, направляя кредиты в приоритетные отрасли: аграрный сектор, жилищное строительство, экспорт и т. п. на льготных условиях.

Международный кредит является широким понятием, объединяющим разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения. Он может предоставляться государством, центральным банком, банками и населением одних стран государствам, центральным банкам, банкам и населению других стран.

Обе вышеприведенные классификации форм кредита (см. рис. 2.8 и 2.9) справедливы по сути. Вместе с тем наглядной является классификация, которая гкг’ строена на основе современного кредитного

рынка. Такая классификация кредита отражает отношения, происходящие на современном кредитном рынке, с учетом состава его участников, потребностей, сроков, а также инструментов кредитного рынка. Подобная классификация приведена в табл. 2.3. Часть 1. Природа денег и кредита Таблица 2.3. Классификация кредитов по кредиторам, видам и срокам

Кредиторы Казначейские векселя42 Депозитные сертификаты (CD)

Вексельный дисконтный кредит Ломбардный кредит Контокоррентный кредит43 Кредит ценными бумагами рынка денег44

Учетный (дисконтный) кредит2 Ломбардный кредит

Как уже отмечалось, кредиторы состоят из четырех групп: центральный банк, банки, небанки и государство. Формы кредита, как правило, тесно связаны с юнкретным кредитором. Некоторые формы кредитов в определенных формах даются исключительно определенными кредиторами, другие формы не так тесно привязаны к кредиторам. Например, ссуда небанкам в различных формах может выдаваться как банками, так и небанками и государством.

Кредит классифицируется по фактору времени. Соответственно различается краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный кредит. В различных странах существуют многообразные критерии для классификации кредита по времени. Однако довольно часто принято считать краткосрочный кредит — сроком до от ного года, среднесрочный — от года до пяти, долгосрочный — более пяти лет.

Помимо всего перечисленного кредит может быть процентным и беспроцентным, безусловным и целевым, обеспеченным и необеспеченным.

Следует также различать кредит, созданный на основе реальных сбережений

за счет ограничения потребления одних экономических субъектов, переданный банками и иными финансовыми посредниками для продуктивного использования другим хозяйственным субъектам, и так называемый дополнительный кредит, который создается без ограничения потребления посредством увеличения денежной массы.

Суть «дополнительного кредита» заключается в следующем. Уже Дж. Ло (1671-1729) в начале XVIII в. и позднее Дж. М. Кейнс (1893-1946) обратили внимание на то, что объем кредита может не зависеть от величины уже созданных экономическими субъектами сбережений и что банки способны создавать «дсг’ полнительный кредит». Это достигается посредством увеличения денежной массы банковской системой. В какой-то мере этот процесс уже рассматривался в п. 1.5.4.2 при анализе банкноты как одной из основных форм кредитных денег. Более годробно процесс создания денег и кредита банковской системой будет рассмотрен в гл. 4. На практике, однако, не делается никакого различия между кредитом, созданным на основе сбережений экономических субъектов, и «дополнительно созданным кредитом» — плодом банковских кредитных операций.

Related posts:

Author