404 Not found

Можно ли получить ипотечный кредит без поручителей

Ипотека

Можно ли обойтись без поручителей?

Можно ли получить ипотечный кредит без поручителей

Поручитель – человек, который ручается не только за вашу порядочность, но и кредитоспособность. Попробуем выяснить, чем он рискует, и может ли быть уверенным в том, что в один момент грозные дяди из банка не подадут в суд и не призовут его к финансовой ответственности.

Зачем они нужны?

Конечно же, банки, выдающие ипотечные кредиты, хотят минимизировать риски. Ведь заемщик получает для покупки квартиры немалую сумму. Но тут возникает законный вопрос: «Разве банку не достаточно квартиры, которую он берет в залог? О каких еще рисках может идти речь?».

Банкиры рассуждают так: если заемщик не сможет выплачивать кредит, то квартиру придется продавать, а это дополнительные расходы и довольно длительная процедура. Банкиры хотят вернуть деньги и заработать, получая проценты. Поэтому если заемщик становится неплатежеспособен, то в судебном порядке долг и проценты банку выплачивает поручитель, официально работающий и получающий зарплату.

Ипотечные кредиты, как правило, люди выплачивают исправно. В случае затруднений заемщики предпочитают договориться с банком. Но существует распространенная практика невыплаты кредитов на потребительские нужды. Если кредит оформляется на относительно крупную сумму, то банки просят предъявить поручителей. С потребительскими кредитами частенько бывает, что проходит время, и по каким-то причинам оказывается, что заемщик не в состоянии погашать кредит. В суд вызываются поручители, и принимается решение в пользу банка. На практике погашение задолженности перед банком поручителем выглядит следующим образом. Суд обязывает поручителя выплачивать какую-то часть от официальной зарплаты ежемесячно. Например, если официально зарплата составляет 10 000 рублей, то по судебному решению ежемесячно поручитель может выплачивать 3 000 или 5 000 рублей.

У некоторых банков есть интересные с точки зрения заемщика программы кредитования. Например, Сбербанк готов кредитовать на сумму до $25 000 или 750 000 рублей, не требуя оформления квартиры в залог. Поэтому, чтобы обезопасить себя, он и требует от заемщика найти людей, готовых поручиться за его платежеспособность.

Но в большинстве случаев найти поручителя, готового к финансовой ответственности перед банком, нереально для заемщика. Поэтому даже самые привлекательные программы оказываются недоступными. Кроме того, несмотря на декларацию некоторых банков о том, что наличие поручителей увеличивает сумму кредита, на практике получить от банка денег больше, чем предполагалось изначально, бывает непросто.

Ипотечные брокеры считают, что, решив поручиться перед банком за ближнего, человек должен осознавать: если заемщик окажется на каком-то этапе неплатежеспособным, то вся финансовая ответственность ляжет на плечи поручителя. Но при этом собственником квартиры остается заемщик.

Тем не менее, сегодня, решив купить квартиру на вторичном рынке, в большинстве банков можно получить кредит без привлечения поручителей. Все больше банков понимает, что ипотечные программы с поручителями не привлекают заемщиков, хотя бы потому, что шансов найти тех, кто ради твоей квартиры готов рискнуть своим кошельком, совсем немного.

Некоторые банки при получении ипотечного кредита предлагают заемщику выбор: предоставить поручителей либо заложить уже имеющуюся недвижимость.

Когда ручаться обязательно

Существуют виды кредитования, когда поручительства третьих лиц потребует любой банк. Оно необходимо при покупке земли или квартиры в новостройке.

Требование привлечь поручителей связано с тем, что земля в собственность оформляется долго – в лучшем случае, в течение полугода. Поэтому пока на нее не оформлена ипотека, банку нужны гарантии.

Большинство банков, работающих с новостройками, на этапе строительства жилья также требуют дополнительного обеспечения возврата кредита. Либо банку в залог передается уже имеющаяся в собственности недвижимость, либо необходимо поручительство третьих лиц на этапе строительства.

Неважно, сколько времени будет возводиться дом: год или три. На тот период, пока квартира не оформлена в собственность, практически все банки подписывают договор поручительства. Если дом вдруг не достроят, то финансовую ответственность поручители разделят вместе с заемщиками.

В некоторых банках (например, в Сбербанке) после оформления земли или квартиры в новостройке в залог кредитора финансовую ответственность с поручителей можно снять.

Солидарные или субсидиарные

Решив поручиться за кого-то, необходимо поинтересоваться в банке, каким поручителем придется стать: субсидиарным или солидарным. Разница между ними в процентах финансовой ответственности.

Если поручитель требуется один, то, скорее всего, он будет нести солидарную ответственность. В случае, если заемщик не сможет продолжать рассчитываться с банком, он обязан будет погасить кредит полностью.

На субсидиарных поручителей можно возложить финансовую ответственность лишь в определенном процентном соотношении. Например, бывают ситуации, когда банк требует двух поручителей. Ими могут выступить люди, принимающие на себя неравную финансовую ответственность по выплате кредита. В случае непогашения кредита заемщиком банк может с одного требовать выплаты 30%, а с другого 70% от остатка ссудной задолженности.

Страховка от заемщика

Представим ситуацию. Человек взял ипотечный кредит, уговорив друзей или родных выступить поручителями. А через несколько лет не смог или просто не захотел дальше расплачиваться с банком. Естественно, банкирам проще взыскать свои деньги с поручителя. Что делать в этом случае? Как поручителю не расстаться со своими денежками?

Страховщики говорят, что у поручителя есть способ сохранить доходы, хотя и не очень распространенный. Заемщик может застраховать жизнь и здоровье не только в пользу банка, но и в пользу поручителя. Так же можно обезопасить себя и от других рисков. Правда, если страховая компания захочет, например, застраховать друга или родственника от потери работы.

В одном случае поручитель может спать спокойно. Если заемщик умрет или тяжело заболеет, то кредит и проценты банку выплатит страховая компания. Для этого страхуются жизнь и здоровье заемщика в пользу банка.

Как перестать быть поручителем

Снять с себя поручительство очень сложно. Теоретически это может произойти, если заемщик найдет другого поручителя, который полностью устроит банк. Но на практике это почти невозможно. Замена должна полностью устроить банкиров по всем критериям: доход, состав семьи, место проживания, состояние здоровья и т. д.

За 10–20 лет ипотеки поручитель, как и заемщик, может обанкротиться, потерять работу. Может и вовсе умереть. Как правило, банки подойдут к каждой сложившейся ситуации индивидуально. Скорее всего, потребуют более быстрого частичного погашения кредита от заемщика, либо замены поручителя.

Кирилл Николаев, ипотечный брокер корпорации «Рескор»:

— Поручительство третьих лиц выгодно банкам. Но прежде, чем стать поручителем, человек должен все тщательно взвесить. Ведь при ипотечном кредитовании в случае неплатежеспособности заемщика деньги поручителю придется выплачивать десять, а то и двадцать лет.

Сегодня на столичном рынке существует несколько программ банков, требующих поручительства третьих лиц при ипотечном кредитовании.

Интересная особенность Собинбанка. Там требуют, чтобы поручителем стал любой человек, регистрируемый в ипотечную квартиру. Поручительства потребуют даже от «прописываемых» пенсионеров.

В Никоме попросят поручительства третьих лиц по кредиту «Молодежный». Отличие этой программы банка от других состоит в том, что благодаря поручительству первоначальный взнос по программе может быть снижен до 5%.

Внешторгбанк и Внешторгбанк 24 потребуют поручительства третьих лиц, если приобретается квартира в строящемся доме. После оформления прав собственности залогом на срок кредита (от 5 до 25 лет) становится приобретаемая квартира.

Желающим получить жилищные кредиты Сбербанка в любом случае необходимо будет поручительство двух граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода.

В Росбанке при расчете платежеспособности может учитываться совокупный доход заемщиков и поручителей – членов их семьи: родителей, детей, родных братьев и сестер и их супругов (всего, вместе с заемщиками, могут учитываться доходы не более четырех человек). Росбанк декларирует, что, привлекая поручителей, можно значительно увеличить размер кредита.

Требование всех банков: доход поручителей не должен быть ниже дохода заемщика.

В большинстве случаев вполне можно обойтись без поручителей и не виснуть гирей на шее близкого человека. Благо, многие банки готовы кредитовать без поручителей, предлагая, например, супругам выступить созаемщиками. Разница между поручителями и созаемщиками огромная. Созаемщик будет выплачивать денежки за квартиру, сособственником которой он является. А поручитель не только прав на ипотечную квартиру никаких не имеет, но и живет в вечном страхе: «А вдруг придется платить? За что?».

Другие статьи на тему: Ипотека

  • Высшее образование оплачивает кредит
    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы — в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
  • Ипотека в гражданском браке
    По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живет в гражданском браке. За время совместного проживания пары обычно наживают какое-нибудь совместное имущество. Иногда дело доходит и до приобретения квартиры – в том числе и с помощью ипотечного кредита. Какие проблемы могут возникнуть у людей, состоящих в гражданском браке, рассказывает юрист компании «Рескор» Екатерина Гусева:
  • Льготная ипотека для не всех учителей
    В преддверии «Дня Учителя» было объявлено, что молодые преподаватели общеобразовательных учреждений получили первые кредиты на приобретение жилья в рамках своей «профессиональной» ипотечной программы. Новоиспеченный блин выглядит румяным и аппетитным. Но пробуют его осторожно – как бы не обжечься.
  • Купи новую квартиру сейчас, а старую продашь потом
    Сделать это стало гораздо проще с новой ипотечной программой «Переезд». Она разработана совместно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
  • Полюбовный треугольник: «банк-брокер-клиент»
    Получить кредит на жилье совсем не просто. Нужно быть положительным во всех отношениях, иметь неподмоченную репутацию и прилично зарабатывать. Но это далеко не все. Банки предлагают сейчас столько кредитных программ, что разобраться в них и выбрать «свою» без специальных знаний и большого запаса времени мудрено. Ведь ипотечный кредит – довольно сложный продукт.

Квартирное облако

Related posts:

Author