Оплата ипотеки материнским капиталом последствия

Быстрый займ

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Оплата ипотеки материнским капиталом последствияDate 08.08.2015 Author Максим- Category Недвижимость

Ипотечный кредит — большое решение. Про минусы и плюсы ипотеки написано очень много. Сегодня мы рассмотрим механизм досрочного гашения ипотеки материнским капиталом и его последствия.

Механизм погашения ипотеки материнским капиталом.

Погашение материнским капиталом ипотечного кредита может быть как полным, так и частичным. При частичном погашении определяется что изменится срок кредита или платеж, изменения условий зависит от регламента конкретного банка, поэтому при выборе ипотечного банка и кредита с прицелом на гашение материнским капиталом нужно сразу проконсультироваться у менеджера банка или ипотечного брокера о таком гашении.

Типовая ошибка: Так называемая «ипотека внатяг». Семья в которой есть 1 ребенок решает взять ипотеку с максимальной суммой, а при рождении второго использовать материнский капитал. Естественно в условиях, когда работает только один человек в семье, а минимум три находятся на иждивении (мама и 2 ребенка), нужно максимально быстро использовать материнский капитал для погашения со снижением платежа. При этом выбирают банк где гашение материнским капиталом по регламенту сокращает только срок кредита. Выбирает из-за разницы в ставке на 0,1 % или более высокой суммы кредита на 20000 рублей.

Погашение материнским капиталом может производиться если ипотечный кредит взят до и после рождения второго ребенка. Теперь вышел закон об использовании его в качестве первоначального взноса до достижения ребенком 3 лет. Правда это изменение коснется только нескольких ипотечных программ.

Что нужно для погашения ипотечного кредита материнским капиталом:

1. Материнский сертификат

2. Кредитный договор

3. Справка об остатке основного долга по кредиту из банка (действительна до ежемесячного платежа)

4. Выделенные доли детям, либо нотариальное заявление о выделении долей после погашения кредита материнским капиталом.

5. Личные документы: паспорта, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке

6. Прийти в пенсионный фонд и написать заявление

Последствия погашения материнским капиталом

Основным подводным камнем является необходимость выделения долей детям именно в том жилье в котором использовался материнский капитал. Кстати, размер доли выделяемой ребенку законодательно не обозначен (на момент написания статьи), поэтому можно сделать доли минимальными (по 1/10 или даже 1/20) для дальнейшего управления объектом (например его обменом) или по совести:
материнский капитал/количество членов семьи(включая папу и маму)/стоимость объекта.
То есть в квартире за 3600 т.р. и семье из 4 человек доля ребенка составит 450/4/3600 или 1/32.

Можно конечно махнуть рукой и выделить детям доли больше, но это сильно усложнит процесс распоряжения объектом.

Для более понятного описания последствий использования материнского капитала в гашении ипотеки рассмотрим ситуации из практики.

1. (легкая) Семья полностью закрыла кредит, и хочет перебраться в жилье побольше. Такое решение осложняется необходимостью выделения долей детям в жилье и последующим обращением в органы опеки. Вопросы недвижимости имеют четкую взаимосвязь денег и сроков. Срочная продажа объектов предполагает сниженные цены, а ожидание подготовки документов продавцом подразумевает скидку. Таким образом эта семья не может быстро продать и купить себе жилье. При продаже им необходимо взять разрешение опеки, а для этого нужно найти подходящий следующий объект. Получается, когда к ним придет покупатель, им придется дать скидку, при этом взять объект из числа срочных также врятли получится. Второй проблемой является то, что некоторые банки не дадут новый ипотечный кредит при том, что залогодателями будут являться дети и ипотечный кредит придется брать в очень ограниченном числе банков.

2. (тяжелая) У семьи после частичного погашения ипотечного кредита материнским капиталом возникли финансовые трудности и они решают продать ипотечный объект, переехать в меньший или иное. Этот случай считается критичным в нашей практике. Для продажи объекта необходимо полностью закрыть кредит. Если своих денег на полное гашение нет (а это 90% случаев), необходимо получить денежные средства от покупателя для снятия залога, а далее механизм как в ситуации 1. То есть нужно найти жилье которое подойдет и будет ждать разрешения опеки, а оно как правило дороже срочных аналогов. Почему ситуация критичная? Потому что покупатель на такой объект учитывая все риски должен быть заинтересован в покупке такого объекта, как правило весь интерес сводится к вопросу цены и скидки. Средний дисконт на таких проблемных объектах 10-15%.

Вывод.
Решение об использовании материнского капитала для погашения ипотечного кредита должно быть взвешенным и просчитанным не только на текущий момент, но и на обозримое будущее, так как погашение влечет за собой появление определенных трудностей в распоряжении объектом. Если у Вас остаются сомнения и вопросы — обращайтесь к профессионалам. На стадии выбора кредита — к хорошему ипотечному брокеру, а если Вы хотите поменять жилье при этом Вы находитесь в описанных выше ситуациях, то в компетентное агентство недвижимости.

Поделиться ссылкой:

Related posts:

Author